你的无人机飞得越稳，保费就越便宜：保险业首个基于用户行为定价的低空产品落地

图片来源：通义万相 AI生成

2026年，被行业普遍视为低空经济的“常态运营元年”。全国适飞空域大范围扩容，无人机商业航线密集开通，飞行密度指数级提升。在飞行量爆发的同时，一个更深层的问题浮出水面：谁来为这些飞行中的风险定价？

5月22日，深圳第十届世界无人机大会，“第二届无人机系统风险与保险论坛”同期举办。会上，平安产险联合中再产险共同发布行业首个基于用户行为定价的低空保险产品——“智飞保”。同场签署“再·擎”低空保险平台合作协议，共建国内首个低空经济产业保险平台。这不仅是保险科技赋能新质生产力的生动实践，更标志着低空经济风险治理体系迈入精细化、智能化新阶段，为构建“可保、可控、可持续”的低空产业生态奠定了关键基石。

一、“智飞保”：打破静态费率，实现“一飞一价”

传统保险定价模式相对粗放，将同一类无人机的用户纳入统一费率体系——无论飞手经验丰富与否，无论飞行记录优劣，无论飞行计划是否安全，保费标准几乎一视同仁。这种模式难以精准适配低空经济多样化风险场景的痛点。

“智飞保”的突破在于，它依托先进的大数据与物联网技术，深度融合用户过往飞行行为数据与飞行计划，构建起一套精准动态定价体系。产品可根据飞行活动的实际风险状况灵活调整保费，实现风险与价格的精准适配，打破了静态费率的固有局限。

这意味着，一位持续保持良好的飞行记录、遵守空域规则、飞行路径设计合理的专业飞手，将比飞行记录差、有违规行为、风险意识薄弱的用户支付更低的保费。通过这种机制，不仅让保险服务更加公平合理，更有效引导行业参与者主动提升安全意识，降低整体风险水平，推动行业风险管理模式从“事后赔付”向“事前引导”转型。

产品被命名为“智飞保”，其中的“智”字恰如其分——定价的“智能”化，正是其对传统保险定价模型的最大修正。平安产险深度融合行业知识库与历史风险案例库，自主研发智能体系统，推动承保理赔决策从传统的经验判断向数据驱动转型。

二、“再·擎”平台：从“单个保险”到“产业保险基础设施”

保险产品的创新之外，底层基础设施的建设同样至关重要。“再·擎”低空保险平台合作协议的签订，标志着双方在共建低空经济保险生态圈、推动行业数智化基础设施建设方面迈出了关键一步。

这是国内首个低空经济产业保险平台，通过充分发挥保险、再保险的风险保障作用，共同构建了“保险+科技+服务+生态”合作机制，能够为行业提供高效率承保服务流程与数智化风险管理途径。平台具有线上化、标准化、数字化和智能化的显著特点，为保险服务低空经济高质量发展打造未来蓝本。

平台架构分为两大核心功能：

“擎举”生产功能：借助“速”系列模块，提供低空经济产业保险行业信息“速览”、技术及行业动态“速知”、业务风险评估“速询”，以线上化、数字化的“中再标准”支撑低空产业保险业务流程高效率运转。

“引擎”管理功能：基于“智”系列模块，提供低空经济AI“智答”、业务品质“智评”、业务组合管理“智控”，以数智化的方式推动低空经济产业保险业务高质量发展。

“平台不是简单的线上投保通道，”一位参会的业内专家对记者表示，“‘速览’‘速知’‘速询’三个模块解决的是行业信息不对称问题——保险公司对低空飞行风险了解有限，不敢轻易承保。而AI‘智答’和‘智评’则是通过算法建立了一套标准化的风险评估方法，让保险公司的核保团队即使没有航空背景，也能对低空飞行器的风险等级做出准确判断。”

三、从“不可保”到“可保”：保险的低空账本正在改写

保险是风险定价的工具，低空保险的落地速度，直接反映着低空经济商业模式的风险可预测程度。2025年以前，大部分低空飞行活动处于“有飞机没保险”的状态——保险公司对飞行数据积累不足，定价模型缺失，不敢承保。

这一局面正在被系统性打破。2026年2月，国家发改委、金融监管总局、中国民航局联合印发《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》，明确提出，到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立；到2030年，低空保险政策框架基本形成。业内人士将这一节点视为低空“交强险”制度推进的政策时间表。

与此同时，中再产险过去一年已自主研发了“低空运营责任险”等多个新产品、首个低空保险专属定价模型、低空产业保险“中再解决方案”、首个低空经济产业保险平台，并深度参与低空保险政策、示范条款和统计制度的制定。中再产险党委书记、总经理王忠曜表示，再保险作为“保险的保险”，是风险分散的“安全底座”与产业创新的“稳定器”，未来将以数据驱动精准保障，以科技赋能风险减量，为低空经济高质量发展筑牢风险屏障。

在更宏观的行业层面，再保险在推动新兴产业保险发展中的角色已经得到充分验证。中再产险总经理助理逄博在2026年4月的一次发布会上指出，再保险在新兴领域保险产品创新中扮演着关键角色——回顾历史，全球航空器保险产品、光伏储能质量保证保险等新兴领域保险均由再保险公司牵头或联合保险公司创新研发。这一经验正在低空经济领域被再次验证。

低空保险政策与产品创新关键数据

维度	关键信息
产品创新	“智飞保”——行业首个基于用户行为动态定价的低空保险产品，实现“千人千面，一飞一价”
定价机制	深度融合用户过往飞行行为数据与飞行计划，构建精准动态定价体系，打破静态费率局限
平台建设	“再·擎”——国内首个低空经济产业保险平台，构建“保险+科技+服务+生态”合作机制
平台核心功能	“擎举”生产功能（速览、速知、速询）+“引擎”管理功能（智答、智评、智控）
中再产险储备	自主研发“低空运营责任险”等多个新产品、首个低空保险专属定价模型、低空产业保险“中再解决方案”
政策时间表	2027年：无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立；2030年：低空保险政策框架基本形成
行业背景	2025年全国注册无人机328.7万架，同比增长51.0%；全年累计飞行4530.29万小时，同比增长69.9%

数据来源：国家发改委、金融监管总局、中国民航局联合文件；平安产险、中再产险联合发布；中国民航局统计

从业者三点落子判断

1. “一飞一价”意味着低空运营商的保险成本将与其安全记录深度挂钩。 对低空物流、巡检、农业植保等高频次运营企业而言，将安全合规体系纳入运营SOP不再是“成本项”，而是直接降低保险费用的竞争壁垒。在政策要求强制投保的时间窗口（2027年）到来前提前构建安全记录的企业，将在保单定价上获得显著的成本优势。

2. “再·擎”平台的上线，使低空保险的投保流程从“人工核保”走向“系统自动评估”。 “速询”模块可以在几分钟内给出风险等级和报价区间，将传统保险核保中“一周出报价”的周期压缩至“分钟级”。这对中小型无人机运营企业尤为有利——过去因数据记录不完整被保险公司拒之门外的企业，可以通过平台统一的数据接口完成合规自证。

3. 从“智飞保”到“低空经济气候贷”，金融工具正在从多个维度同步为低空飞行定价。 中再产险的“再·擎”平台以飞行行为数据为核心变量，东莞的“气候贷”以气象数据作为授信依据，二者本质上都是将低空飞行的“不可控变量”转化为“可量化的信用资产”。建议低空企业提前梳理自身积累的飞行数据、安全记录和气象应对能力，将其纳入面向金融机构的“信用档案”体系。那些能够被技术量化的安全行为，正在变成越来越值钱的“飞行信用分”。

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本文信息综合自平安产险、中再产险联合发布，国家发改委、金融监管总局、中国民航局联合文件，新华社、上证报、金融时报、证券时报、中新经纬等多家权威媒体公开报道，具体产品细则以官方发布为准。

核心信息来源：平安产险 中再产险 国家发展改革委 金融监管总局 中国民航局 新华社 上海证券报 金融时报 证券时报 中新经纬 光明网 东方财富 智研咨询 等